L’acquisition d’un bien immobilier implique parfois une obtention de prêt conséquent pour faire face aux dépenses. L’un des éléments indispensables pour bénéficier d’un tel prêt est l’assurance emprunteur. Celle-ci permet d’acheter un bien immobilier et de le conserver en cas d’aléas de la vie comme la maladie, les accidents, le décès et la perte d’emploi. Nous vous présenterons tout sur cette assurance.

Que veut dire assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur fait référence à une assurance servant à prendre en charge une partie ou la totalité des échéances de remboursement d’un crédit en cas de survenance de certains sinistres tels que le décès, la perte d’emploi, la maladie, les accidents, etc. Pour en savoir plus, vous devrez apprendre comment calculer l’assurance emprunteur.

Pour bénéficier d’une assurance emprunteur, vous devrez remplir une déclaration d’état de santé ou un questionnaire de santé. Les modalités d’assurance qui vous seront accordées dépendront des réponses apportées. En effet, la structure d’assurance peut vous refuser une assurance totale ou partielle et elle peut même augmenter sa tarification d’assurance emprunteur au remboursement.

Par ailleurs, pour profiter de cette assurance de prêt, vous avez obligation de vous acquitter d’une cotisation chaque mois. Le montant de celle-ci varie en fonction : du type de prêt immobilier auquel vous souscrivez, de votre profil et aussi de l’organisme d’assurance vers lequel vous vous tournez. 

Pourquoi souscrire à une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur présente divers avantages pour l’assuré. Au nombre de ceux-ci, on peut notamment citer les suivants :

• garantie solide à la banque en cas de sinistre empêchant le remboursement du prêt ;
• indemnisation de l’établissement par l’assurance emprunteur ;
• relais de paiement du crédit immobilier ;
• protection des organismes prêteurs et des proches de l’assuré ;
• sécurisation du patrimoine.

En dépit de tous les intérêts d’une assurance emprunteur, elle n’est obligatoire que pour bénéficier d’un prêt immobilier. En effet, une assurance de prêt est une condition sine qua non d’octroi d’un tel emprunt.

Quels sont les différents types d’assurance emprunteur ? 

On distingue essentiellement deux types d’assurance emprunteur. Il s’agit de l’assurance emprunteur groupe et de l’assurance emprunteur individuelle.

Assurance emprunteur groupe pour prêt immobilier

Ce sont les garanties du contrat qui différencient une assurance emprunteur groupe d’une assurance emprunteur individuelle. L’assurance emprunteur groupe est celle que votre banque vous propose. En effet, quand vous venez à souscrire à un crédit immobilier auprès de votre banque, celle-ci vous fait systématiquement proposition de son propre contrat d’assurance de prêt. Il s’agit d’un contrat d’assurance collective négocié par l’institution financière auprès d’un organisme d’assurance pour le compte de ses clients. 

Le véritable avantage de ce type de contrat est la rapidité de la mise en place de l’assurance emprunteur. Cependant, les inconvénients qui en découlent sont nombreux. En effet, les tarifs peuvent être plus élevés. De même, les risques sont supportés par tous les clients de la banque, quel que soit leur profil.

Assurance emprunteur individuelle

Contrairement à l’assurance emprunteur groupe, l’assurance emprunteur individuelle est un contrat personnalisé. En effet, chaque emprunteur est examiné au cas par cas afin que l’assurance ne prenne en compte que les éléments de son profil pour déterminer un coût plus précis et juste. 

D’ailleurs, la Loi Lagarde stipule que chaque emprunteur est libre de choisir son assureur pour un prêt immobilier. Ainsi, vous avez la possibilité de vous assurer chez un assureur externe à votre banque.

Le principal avantage de l’assurance emprunteur individuelle est que son coût est généralement moins onéreux qu’un contrat groupe. Pour en avoir la certitude, vous pouvez utiliser les comparateurs de tarification d’assurance en ligne avant de vous décider.

Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur ?

Pour que l’assurance emprunteur prenne en charge le remboursement de votre emprunt, il faut que votre contrat couvre le sinistre dont vous êtes victime. Les obligations en termes de souscription de garanties varient selon votre projet immobilier. En outre, parmi les garanties couvertes par l’assurance d’emprunt, certaines sont obligatoires surtout en cas d’investissement résidentiel tandis que d’autres ne sont que des précautions seulement conseillées.

Généralement, les garanties qu’un contrat d’assurance emprunteur peut contenir sont les suivantes :

• garantie contre risque de décès ;
• garantie contre Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ;
• garantie contre Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP) ;
• garantie contre Invalidité Temporaire de Travail (ITT), totale ou partielle ;
• garantie contre perte d’emploi.

Chacune de ces garanties couvre des éléments spécifiques en fonction de la cotisation donnée par l’assuré et selon le type de contrat.

Quelles précautions prendre avant de souscrire à un contrat d’assurance emprunteur ?

Il est primordial de faire une comparaison minutieuse des offres et une lecture attentive des documents remis par les professionnels avant de souscrire à un contrat d’assurance emprunteur. Sur ces différents documents qu’on vous remettra, vous devez surtout faire attention à des points clés qui peuvent varier d’un contrat à un autre. Ces éléments sont les suivants :

• le délai d’attente ou de franchise ;
• les révocations de garantie figurant dans les conditions générales de votre contrat ainsi que les exclusions en rapport avec vos déclarations de santé ;
• les barrières d’âge pour demander la mise en jeu des garanties ou l’âge limite auquel le versement des prestations cessera ;
• les autres restrictions de garanties comme celles nécessitant une hospitalisation pour prendre en charge certaines affections sanitaires ;
• la formule de prise en charge (indemnitaire ou forfaitaire).

Pour le mode forfaitaire, le montant de l’indemnisation correspond au montant de l’échéance de l’emprunt. Quant à la formule indemnitaire, le montant de l’indemnisation dépendra de votre perte de revenu.

Que faut-il retenir sur les cotisations d’un contrat d’assurance emprunteur ?

Toute souscription à un contrat d’assurance emprunteur doit être précédée d’une analyse attentive du coût ainsi que des modalités de tarification. Les cotisations peuvent être exprimées en pourcentage du capital emprunté ou en pourcentage du capital restant dû. Dans le premier cas, le montant sera constant sur toute la durée du prêt et dans le second cas le montant sera décroissant dans le temps.

En somme, pour faire un meilleur choix afin de prendre la décision qui vous arrange le mieux, il est conseillé de demander des simulations du coût total de l’assurance emprunteur sur plusieurs durées et avec plusieurs types de prime. Vous pourrez alors ensuite choisir les modalités qui vous conviennent.